Микрофинансовые организации предоставляют широкий спектр займов для физических лиц, обеспечивая гражданам краткосрочные финансовые решения до получения зарплаты или возможность взять долгосрочный заем, используя имущество в качестве залога. Но, как и в любой финансовой операции, есть свои риски. Невозможность своевременного погашения долга может привести к быстрому нарастанию задолженности, включая высокие проценты и неустойку в 20% годовых.
Из-за подобных рисков микрофинансовые организации и банки предлагают эффективное решение — рефинансирование микрозаймов. Этот механизм помогает заемщикам исправить свое финансовое положение, предлагая возможность выбора новой программы погашения долгов или улучшения условий. Особенно выгодно провести рефинансирование на начальном этапе кредитования, когда кредитная история выглядит безупречно, а заемщик проявляет финансовую дисциплину. Однако в случае возникновения просрочек банки могут отказать в рефинансировании микрозайма. В таких ситуациях остаются два варианта: перекредитование внутри той же МФО или обращение в другую. Важно тщательно изучить предложения, учитывая наличие страховки и другие дополнительные платежи, что может снизить выгоду от программы.
Каталог КредитХаб предоставляет удобную возможность выбрать подходящее предложение для рефинансирования займов от различных МФО и банков. Сервис бесплатный и предоставляет подробную информацию о программах кредитования и проверенных кредиторах, работающих на российском рынке. У всех представленных на сайте банков есть лицензия ЦБ РФ, а МФО внесены в реестр Центробанка, что гарантирует законность их работы и соблюдение норм.
Услуги по рефинансированию доступны онлайн, так как пользователи могут сравнить предложения и подать заявку по выбранной программе. Выдача заемных средств зависит от кредитора, который может предложить перевод денег клиенту на карту или получение наличными в его отделении. Если нужно быстрое решение вопроса, то МФО могут предложить микрозайм на срок до 30 дней с возможностью беспроцентного периода либо заем под залог авто для тех, кому нужна крупная сумма. Во втором случае микрокредит будет со сниженной ставкой, что более выгодно. Полученные деньги направляются заемщиком самостоятельно на погашение задолженности перед микрокредитной организацией.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Сохранение кредитной истории. Процедура перекредитования предоставляет заемщику шанс закрыть текущие задолженности, снизить общую долговую нагрузку и перераспределить сроки выплат. Такой подход позволяет поддерживать положительный статус кредитной истории, что является ключевым фактором при последующих финансовых операциях, таких как получение крупных кредитов.
- Выбор предложений. Рефинансирование микрозаймов предоставляет заемщикам возможность выбора между предложениями от микрофинансовых организаций и банков. Программы отличаются условиями, предоставляя клиенту возможность выбрать наиболее подходящий вариант в соответствии с его текущей финансовой ситуацией. Отличия у них в ставке, сроке, минимальном пакете документов, требованиях к клиенту и его долгу, в сроках выдачи средств и отчетности.
- Объединение долгов. С помощью рефинансирования можно объединить займы от разных МФО и разные кредиты банков в один договор. Этот подход позволяет включить в перекредитование до пяти кредитных продуктов. Такой механизм снижает общую долговую нагрузку на бюджет заемщика и обеспечивает более удобное управление финансами.
- Дополнительные суммы. Некоторые предложения по рефинансированию микрозаймов позволяют получить дополнительную сумму. Такой подход делает процесс рефинансирования еще более выгодным, предоставляя клиенту дополнительные возможности для управления своим бюджетом.
Минусы
- Образование нового долга. Одним из существенных недостатков рефинансирования микрозаймов является создание нового долга. Несмотря на возможность погасить старый долг, заемщик фактически приобретает новое финансовое обязательство. В случае, если финансовая ситуация заемщика не улучшится, новый долг может стать дополнительной нагрузкой. Это особенно важно учитывать, так как, несмотря на рефинансирование, проблемы с погашением долгов могут сохраниться.
- Не всегда выгодно. В новом кредитном договоре могут включаться дополнительные затраты, особенно при рефинансировании в микрофинансовой компании. Поэтому важно изучать каждый пункт нового договора до его подписания, чтобы избежать непредвиденных финансовых обязательств.
- Возможная страховка. Еще одним недостатком рефинансирования микрозаймов может быть необходимость в оформлении страховки или других дополнительных платных услуг. Некоторые банки и МФО могут предлагать рефинансирование только при условии оформления страховки, что может увеличить общую стоимость нового займа.
Как оформить рефинансирование займов?
- Выберите предложение. Изучите разные предложения МФО и банков на сайте КредитХаб. Сравните условия и выберите тот вариант, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и финансовым целям.
- Используйте калькулятор. В выбранном предложении перейдите по кнопке «Подробнее», чтобы воспользоваться калькулятором для более точного расчета и подбора основных параметров.
- Подайте онлайн-заявку. Нажмите кнопку «Оформить кредит» в калькуляторе, и КредитХаб перенаправит вас на официальную страницу выбранного банка или МФО. Заполните все обязательные поля в заявке, прикрепите фото требуемых документов.
- Дождитесь решения. Любая онлайн-заявка проходит проверку скоринговой программы банка или МФО. В этот момент проверяются данные по заемщикам, определяется ставка по займу или кредиту, а также доступная сумма. Решение можно получить в течение нескольких минут или часов, в зависимости от политики кредитора.
- Подпишите договор. В случае положительного решения для завершения процесса рефинансирования необходимо подписать договор. Большая часть МФО работают круглосуточно и подписать договор можно онлайн по коду из СМС. У банков может быть подписание онлайн, в отделении или доставка кредита на дом.
- Получите деньги. Выдача денег проходит сразу же после подписания договора. В МФО займ переводится на карту или счет заемщика, а в банках деньги можно получить наличными или на карту.
Требования и Условия
Требования
- Гражданство. Подать заявку на рефинансирование микрозаймов могут граждане РФ.
- Регистрация. У микрокредитных организаций нет жестких требований к месту проживания клиентов, главное, чтобы регистрация была на территории России. В банках требуют, чтобы прописка была в городе, где есть отделения кредитора.
- Возраст. У каждой кредитной организации свои требования к возрасту клиента, но обычно от 18 до 70 лет.
- Доход. Заемщик должен иметь среднемесячный официальный доход не менее 15 000 рублей.
- Стаж. Банки обычно устанавливают требования к общему трудовому стажу заёмщика не менее 1 года. А в МФО пользование заемными средствами возможно без официального трудоустройства и подтверждения стажа.
- Документы. В МФО потребуют минимум документов — только паспорт РФ. В банке помимо паспорта запросят договоры на микрозаймы и кредиты, а также дополнительно могут попросить представить: справку о доходах (ранее 2-НДФЛ), СНИЛС, ИНН и другие документы.
Условия
- Срок. Рефинансирование микрозаймов и иных кредитов можно провести на срок до 5 лет. Однако стоит отметить, что некоторые банки могут предлагать более длительные сроки кредитования.
- Сумма. Доступная сумма на рефинансирование микрозаймов зависит от предложений кредитора и финансовых возможностей клиента, но максимально можно получить до 30 млн рублей.
- Процентная ставка. В банках средняя ставка по кредитам — 18%, но каждому заемщику устанавливается свой процент — от 4 до 35% годовых. У микрофинансовых организаций можно получить микрозайм от 0 до 0,8% в день.
- Дополнительно. Условия рефинансирования банка подразумевают отчетность за потраченные деньги. Они могут выдать новый кредит в сумме текущего долга или чуть более, а для расчета потребуется предоставить договор с МФО и другими банками. В МФО менее строгие условия по займам, поэтому они одобряют сумму и не требуют отчетности за погашение текущих обязательств.
Способы получения денег
- Перевод на счет в другом банке. При рефинансировании в банке клиент не получает деньги наличными. Банк самостоятельно переводит сумму на счет кредиторов, заявленных по программе.
- Выдача на кредитную карту. Банками предоставляется возможность рефинансирования через выдачу кредитной карты. С ее помощью заемщик может провести закрытие кредитов и микрозаймов. После этого предлагается отсрочка платежа до 45-120 дней.
- Выдача на карту. При оформлении займа в МФО деньги можно получить на карту МИР, Visa или MasterCard. Перевод без комиссии и круглосуточно. Карта должна быть оформлена на имя заёмщика, иметь рублевый счет с балансом от 10 рублей.
- Перевод на банковский счет. Во время подачи онлайн-заявки можно выбрать вариант выдачи займа переводом заемных средств на банковский счет. Важно, чтобы счет был открыт на имя заёмщика в любом российском банке.
- Перевод на электронный кошелек. Микрозаймы могут выдаваться на электронные кошельки, такие как Киви и ЮМани. Зачисление моментальное и в любое время суток. Для проведения такой выдачи кошелек должен быть идентифицированным, а номер телефона должен совпадать с заявкой и кошельком.
Как оплатить кредит
- Перевод через интернет-банк. Своим заемщикам банк и МФО открывают доступ к личному кабинету и мобильному приложению. С использованием этих сервисов можно моментально и без комиссии проводить погашение кредита или займа.
- Автоплатеж. В онлайн-сервисах банков можно настраивать автопополнение карт, и тогда в дату платежа на кредитном счете всегда будут деньги. Услуга предоставляется бесплатно, что делает ее удобной и эффективной для пользователя.
- Платеж наличными. Заемщик может внести платеж наличными без комиссии с моментальным зачислением средств в отделении кредитора. При обращении потребуется предъявить паспорт и кредитный договор.
- Перевод по реквизитам. Погашение можно провести переводом по реквизитам банка или МФО, используя интернет-банк стороннего банка или через платежные сервисы. Уточнить реквизиты можно в кредитном договоре или в личном кабинете. Необходимо учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
- Перевод по СБП. Для проведения моментального платежа можно воспользоваться сервисом СБП по номеру телефона, привязанному к карте с кредитным счетом. Комиссия отсутствует, если сумма перевода до 100 000 рублей. При превышении лимита взимается комиссия в размере 0,5%, но не более 500 рублей.
На что обратить внимание
- Процентные ставки. В ситуациях, когда срочно требуются средства для рефинансирования, не стоит спешить и обращать внимание только на низкие проценты. Программы могут включать дополнительные платные опции, увеличивающие переплату, и вся выгода низкой ставки пропадает. Учтите также, что МФО показывают ставки в день, тогда как у банков они в годовых процентах. Для более точных расчетов воспользуйтесь калькулятором кредитора.
- Понимать смысл рефинансирования. Рефинансирование микрозаймов дает возможность снизить долговую нагрузку и не допустить задолженности. Сделать это можно за счет увеличения срока, снижения ставки, объединения нескольких долговых обязательств. У кредитных организаций есть разные программы, позволяющей найти правильное решение в определенных ситуациях.
- Своевременное обращение. Если микрозаймы вовремя рефинансировать, то кредитная история не будет испорчена. С выходом на просрочку вступить в такую программу у банка будет сложно, да и не все МФО могут выдавать займы клиентам с большой просрочкой.
- Варианты решения вопроса. Если возникают трудности с возвратом займа, то до наступления просрочки в МФО можно оформить пролонгацию. Услуга подразумевает уплату только начисленных процентов по договору на текущую дату. При этом условия сохраняются и переносится только дата платежа на срок до 30 дней. Когда просрочка незначительная, можно получить новый займ без процентов в другой МФО, обратиться за рефинансированием в банк или договорится со своим кредитором о реструктуризации.
- Правила погашения. Рефинансирование микрозаймов может проходить по специальным программам, тогда банк самостоятельно погашает долг клиента. А также можно воспользоваться займом у МФО и самостоятельно погасить долг.
Заключение
Рефинансирование микрозаймов представляет собой важный инструмент в управлении финансовыми обязательствами, обеспечивая заемщикам возможность снизить общую кредитную нагрузку и не испортить свою КИ. Важно не затягивать решение вопроса, так как если будет задолженность, то рефинансирование будет сложно провести. У заемщиков есть выбор взять займ в МФО или обратиться в банк. В обоих случаях есть свои плюсы и минусы. В МФО потребуют минимум документов и у них выдача первых микрозаймов без процентов. Однако в банках более выгодные условия кредитования для физических лиц, но не всегда есть возможность провести рефинансирование микрозаймов.
Эффективное использование этого инструмента требует внимательного анализа условий различных предложений, особенно в части процентных ставок, дополнительных возможностей и общей структуры кредита. Грамотно проведенное рефинансирование способно не только обеспечить финансовое облегчение, но и создать благоприятные условия для долгосрочного управления личными финансами.
