Что такое займ с плохой кредитной историей?
Кредитная история выступает важным инструментом, определяющим надежность заемщика при его кредитовании. Этот набор данных содержит информацию о предыдущих кредитах и займах человека, хранящуюся в бюро кредитных историй (БКИ). С 2004 года действует закон о кредитных историях, который постоянно дополняется и совершенствуется, отражая изменения в финансовой сфере. Поэтому если вы решили взять кредитный продукт в банке или заём в МФО, то знайте, что по вам обязательно проведут проверку в БКИ.
При наличии задолженности в кредитной истории банк с большой вероятностью откажет в выдаче денег. В таких ситуациях стоит обратиться к микрофинансовой организации, так как эти компании менее требовательны и у них есть предложения для заемщиков с плохой кредитной историей. В основном МФО готовы выдать микрозайм до зарплаты с небольшой суммой до 30 000 рублей. Однако есть кредиторы, в каталоге которых можно найти займы до 1 млн рублей под залог авто. У каждой микрофинансовой организации свои условия и требования, но все они более склонны одобрить заявку даже тем, у кого есть открытая задолженность по КИ.
Микрокредитные компании работают в разных форматах: через свои офисы продаж или онлайн. Наиболее доступный и удобный для пользователей вариант — онлайн-оформление заявки. При заполнении заявления на займ потребуется только паспорт, сотовый телефон и карта. Такие компании действуют по всей России и принимают запросы от заемщиков из любой точки страны. Причем работают они круглосуточно, а благодаря скорингу на принятие решение уходит пару минут. На странице сервиса вы можете ознакомиться с документами организации, выбрать продукты с использованием калькулятора кредитора, подать заявку и подписать договор. Все процессы проходят удаленно, тесть прямо из дома клиента.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Доступность займов. Микрофинансовые организации предоставляют займы с минимальным количеством проверок, что делает этот финансовый инструмент более доступным для тех, у кого проблемы с кредитной историей. Поэтому заемщикам доступны займы с просрочками и задолженностью в КИ.
- Быстрое решение. Онлайн-займы обеспечивают оперативное решение финансовых вопросов. Сокращенные сроки проверки и принятия решения делают возможным получение средств на карту уже через 15-30 минут после начала оформления заявки. Это дает клиентам быстрый доступ к необходимым средствам в случае срочных финансовых потребностей.
- Разнообразие предложений. МФО предлагают различные условия для займов, предоставляя клиентам широкий выбор. Новым заемщикам доступны займы с беспроцентным периодом, что может стать привлекательным предложением. Постоянные заемщики могут рассчитывать на привилегии, такие как снижение процентной ставки и увеличение лимита. Этот выбор создает гибкость для заемщиков в выборе оптимальных условий.
- Круглосуточный сервис. Благодаря скорингу, проверки заявок проходят в автоматическом режиме всего за пару минут, а саму заявку можно подать в любое время суток. Поэтому получить деньги у МФО достаточно просто и комфортно.
- Формирование КИ. Микрокредитные компании отчитываются перед бюро кредитных историй за каждого заемщика. Погашение займа в срок создает возможность постепенного улучшения кредитной истории. Таким образом, МФО предоставляют не только финансовую поддержку, но и инструмент для восстановления репутации клиентов.
Минусы
- Высокие процентные ставки. Одним из недостатков займов в микрофинансовых организациях являются высокие процентные ставки по сравнению с банковскими кредитами. Это обусловлено повышенным риском невозврата долга, который МФО принимают на себя, лояльно относясь к своим клиентам. Небольшие займы с коротким сроком несильно ощущаются по процентам, но при просрочке и продлении сумма переплаты значительно возрастает.
- Ограниченные суммы и сроки. В основном МФО предоставляют займы до зарплаты с небольшим лимитом до 30 000 рублей. При первом обращении лимит может быть еще меньше — до 15 000 рублей. Такие ограничения делают затруднительным решение вопросов, связанных с крупным финансированием. Законом также установлены максимальные суммы, и даже при залоге авто кредитор не может выдать более 1 млн рублей.
- Риск попадания в долговую яму. Принимая на себя финансовые обязательства, заемщик должен вернуть всю сумму займа с процентами в срок. Учитывая краткосрочность микрозаймов, не все клиенты МФО справляются со своевременным погашением. Особенно в зону риска попадают клиенты, не способные планировать свой бюджет и склонные к необдуманным расходам. Риск усугубляют высокие ставки и штрафы за просрочку.
Как оформить займ без кредитной истории?
- Выберите подходящую МФО. Перед подачей заявки на займ рекомендуется провести анализ предложений различных микрофинансовых организаций. Изучите условия разных МФО, обратив внимание на суммы займов, сроки и процентные ставки. Также важно изучить требования кредитора, чтобы быть уверенным, что вы им полностью соответствуете.
- Сделайте предварительный расчет. Используйте онлайн-калькулятор кредитора для предварительного расчета условий займа. Укажите сумму и срок, чтобы увидеть общую переплату. Заметьте, что окончательный размер ставки станет известен после проверки заявления на займ.
- Заполните онлайн-заявку. Перейдите к заполнению онлайн-заявки, заполнив все требуемые поля без ошибок, опечаток и искажения информации. Перед отправкой заявления проверьте его, чтобы исключить отказа.
- Выберите способ выдачи. При оформлении онлайн-займа вам предложат выбрать удобный способ выдачи средств. Ознакомьтесь со списком доступных вариантов и выберите подходящий.
- Ожидайте решения. Для проверки заявок МФО используют скоринговую программу, обрабатывающую запросы в течение минуты. Ответ вам поступит по СМС и в личный кабинет.
- Подпишите договор. В личном кабинете внимательно ознакомьтесь с условиями, ставкой, доступной суммой и сроками, указанными в договоре. Подпишите документ, повторив код из СМС.
- Получите заем. После подписания договора вы сразу же получите займ на карту или другим выбранным вами способом.
Требования и Условия
Требования
- Займ с плохой кредитной историей можно получить с 18 лет.
- Оформление заявок доступно гражданам РФ, проживающим в любом городе России.
- Для пользования займом вам нужно представить паспорт гражданина РФ.
Условия
- Сумма. Для клиентов МФО предусмотрены займы до зарплаты, где максимальная сумма — 30 000 рублей. При первом обращении, особенно с плохой кредитной историей, обычно доступна сумма не более 15 000 рублей. Если заемщик демонстрирует финансовую дисциплину и своевременно возвращает заем, то при последующих запросах лимит будет постепенно повышен.
- Срок. По условиям займы подразделяются на краткосрочные до 30 дней и долгосрочные — до года и более. Выбор срока микрокредитования доступен заемщикам при подаче заявки.
- Ставка. Ставка для клиентов устанавливается в индивидуальном порядке от 0 до 0,8% в день после проверки анкеты.
- Беспроцентные займы. Во многих микрокредитных компаниях предусмотрена практика выдачи первого микрозайма на срок до 10-14 дней без начисления ставки. Однако необходимо вернуть заем в льготный период, в противном случае ставка будет пересчитана под 0,8% в день с момента выдачи денежных средств, а также могут быть применены штрафы.
Способы получения денег
- Наличными в офисе кредитора. Для клиентов, предпочитающих личное общение и удобство посещения офиса, доступен способ выдачи займа наличными. После подписания договора деньги выдаются заемщику непосредственно в офисе кредитора, обеспечивая моментальное получение средств.
- Наличными через сервисы. При выборе онлайн-заявки через сервисы Золотая Корона и Контакт заемщик может получить займ наличными. Хотя перевод происходит моментально, обращение в офис кредитора возможно только в рабочие часы. Для получения перевода необходимо предъявить паспорт и сообщить код из СМС, что обеспечивает безопасность транзакции.
- Переводом на карту. Оформляя онлайн-займ, заемщик может выбрать вариант получения средств на банковскую карту МИР, Visa или MasterCard. Процесс моментальный, доступен в любое время суток, и требует наличие баланса карты от 10 рублей для проверки ее принадлежности заемщику.
- Переводом на банковский счет. Для тех, кто не желает указывать карту в заявке, предусмотрен вариант получения займа на банковский счет. Важно, чтобы счет был рублевым и принадлежал заемщику. Следует учитывать возможные задержки при транзакциях до трех дней.
- Переводом на электронный кошелек. Микрофинансовые сервисы также предлагают выдачу займов на электронные кошельки QIWI или ЮMoney. Важно, чтобы номер телефона в заявке совпадал с данными кошелька, обеспечивая безопасность и оперативность процесса получения средств.
Как оплатить
- Личный кабинет. В личном кабинете на сайте кредитора есть функция проведения погашения займа с карты МИР, VISA или MasterCard. Этот способ обеспечивает моментальное зачисление средств. Обычно комиссия отсутствует, но рекомендуется уточнить этот вопрос у выбранного кредитора. Личный кабинет также предоставляет возможность отслеживать поступление денег и заказывать справку о закрытии договора займа.
- Наличными. Для тех, кто предпочитает вносить платежи наличными, доступен вариант погашения через сервисы Контакт или Золотая Корона, а также в офисах микрофинансовых организаций. При внесении платежа в офисе средства зачисляются моментально, а комиссия отсутствует. При использовании сторонних сервисов для платежа следует уточнить комиссию и срок перевода.
- Банковский перевод. Заемщик может провести платеж по займу через российские банки, используя их отделения или онлайн-платформы. При проведении платежа нужны реквизиты кредитора, которые можно взять в договоре или уточнить по телефону горячей линии. Этот способ проходит с комиссией и срок перевода до трех дней.
- Электронные кошельки. Микрокредитные организации могут предложить погашение микрозаймов через электронные кошельки и сервисы Элекснет, ЮМани или QIWI. При этом следует учесть комиссию сервиса и срок перевода от 1 до 3 дней.
- Терминалы. Есть возможность погасить займ через терминалы Элекснет, МКБ, Киви. Для проведения платежа возможно использование наличных или банковской карты. Важно уточнить размер комиссии и учесть срок перевода до 3 дней.
На что обратить внимание
- Цель получения микрозайма. Определите четкую цель получения займа и избегайте спонтанных покупок заемными средствами. Микрозаймы следует использовать в случаях срочной необходимости, когда кредит в банках недоступен. Осознанно взвешивайте плюсы и минусы кредитования, чтобы реально оценивать риски.
- Предварительный расчет. Проведите предварительные расчеты, используя онлайн-калькулятор кредитора. Сравните условия различных компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные предложения. При расчете учитывайте краткосрочность займов, а также не допускаете, чтобы платеж был более половины вашего дохода.
- Анализ договора. Внимательно читайте договор микрокредита перед подписанием. Обратите внимание на обязанности сторон, проверьте наличие скрытых платежей и страховок. Удостоверьтесь, что все условия четко описаны и вам понятны. Обратите внимание на то, что на первой странице договора кредитор обязан ознакомить вас с суммой, ставкой, сроком, полным расчетом по займу с учетом дополнительных платежей, если они имеются.
- Проверка МФО. Перед подачей запроса на микрозайм проверьте выбранную микрофинансовую организацию в реестре Центрального банка РФ, чтобы исключить возможность работы с нелегальной компанией. Это гарантирует заключение договора с надежной организацией, соблюдающей законодательство России.
- Репутация кредитора. Предварительно изучите отзывы и рейтинг микрофинансовой компании на различных сайтах. Обратите внимание на негативные комментарии заемщиков, чтобы понимать, как организация взаимодействует с клиентами и какие проблемы могут возникнуть при сотрудничестве.
- Процедура возврата. Ознакомьтесь с доступными вариантами и сроками зачисления средств кредитору при погашении займов. Помните, что по закону заем считается погашенным, когда вся сумма поступила микрокредитной компании на счет.
