Кредитный рейтинг или скоринговый балл является ключевым показателем надежности заемщика, основанным на анализе данных из его кредитной истории. Этот балл выражает степень риска, связанного с выдачей кредита, и чем выше показатель, тем большим доверием пользуется клиент. Кредитный рейтинг тесно связан с кредитной историей, поскольку включает в себя информацию о прошлых и текущих кредитах, задолженностях, просрочках и других факторах, влияющих на финансовую надежность заемщика.
Банки строго анализируют рейтинг клиента, обращая особое внимание на наличие просрочек и задолженности. Поэтому клиентам с плохой кредитной историей они отказывают в выдаче кредита. В этом отношении более лояльны микрофинансовые организации, готовые без особых проверок предложить своим клиентам воспользоваться займом. От заявителя на займ потребуется только паспорт, а другие документы или справки — кредитор не запросит. Поэтому практически любое предложение МФО доступно клиентам с просрочками в КИ.
Микрозаймы, как правило, предоставляются на небольшие суммы и короткий срок — до 30 000 рублей на 30 дней. Если же нужны более крупные суммы, некоторые МФО готовы принять в залог авто и выдать до 1 млн рублей. Условия различаются, но общая тенденция — более гибкие правила и отсутствие строгих требований к кредитному рейтингу. Микрофинансовые организации предоставляют займы как через свои офисы, так и онлайн. Онлайн-оформление — наиболее удобный и доступный вариант. Этот процесс позволяет заемщикам подавать запросы из любой точки страны, а решение о выдаче займа занимает всего несколько минут.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Легкий доступ к финансированию. Для получения заемных средств достаточно предъявить в МФО паспорт, банковскую карту и заполнить анкету. В микрофинансовых организациях нет строгих проверок и бюрократии, как это принято в банках. Поэтому испорченная кредитная история не становится преградой при получении займов.
- Быстрые решения. Вы можете подать заявку на займ в любое время суток, так как онлайн-сервисы работают круглосуточно. Для того чтобы выдать микрозайм, они проверяют каждый запрос в автоматическом режиме с помощью скоринга, на что уходит не более минуты. Поэтому получить займы на карту можно в любой момент и достаточно быстро.
- Разнообразие предложений. У микрофинансовых компаний много предложений по займам, отличающиеся ставкой, суммой, сроком. Вы можете выбрать подходящие условия под свои потребности, будь-то беспроцентный заем на короткий срок или крупный микрокредит с залогом. Причем все эти программы доступны лицам с плохой КИ. А если возникают сложности при внесении платежа уже по действующему займу, то есть пролонгация, позволяющая продлить срок договора.
- Улучшение кредитной истории. Регулярное и своевременное погашение займов в МФО влияет на улучшение кредитной истории заемщика. Опыт сотрудничества с микрокредитным сервисом отражается в отчетах Бюро кредитной истории, предоставляя возможность постепенного восстановления финансовой репутации. Это особенно ценно для тех, кто сталкивается с трудностями при получении кредитов в банке по причине наличия просрочек и задолженности в кредитном отчете.
Минусы
- Высокие проценты. Одним из значительных недостатков микрозаймов являются высокие процентные ставки по сравнению с банками. В микрокредитных организациях указывается ежедневный процент и максимальное его значение составляет 0,8%, что в переводе на годовой — 292%. В случае просрочки или пролонгации займа клиент сталкивается с риском значительных переплат и возможной закредитованности.
- Ограничения займов. В основном микрофинансовые организации ограничиваются предоставлением займов до зарплаты с невысоким лимитом до 30 000 рублей. При первом обращении этот лимит может быть еще меньше — до 15 000 рублей. Эти ограничения затрудняют решение финансовых вопросов, связанных с крупным финансированием.
- Риск попадания в долговую яму. Даже если сумма займа небольшая до 30 000 рублей, то срок будет не более 30 дней. Получается, что заемщик должен вернуть деньги с зарплаты и здесь появляется риск образования задолженности. Особенно под угрозой оказываются те, кто не умеют управлять своим бюджетом и склонны к необдуманным покупкам. Высокие ставки и штрафы за просрочку только усугубляют риск, приводя клиентов к долговой яме.
Как оформить займ с низким кредитным рейтингом?
- Выберите подходящую МФО. Начните с анализа предложений различных микрофинансовых организаций, изучая и сравнивая их условия и требования, обратив внимание на акционные предложения. Если у вас серьезные проблемы с кредитной историей, выберите кредитора, готового выдать микрозайм с плохой КИ.
- Сделайте расчет. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором кредитора для предварительного расчета условий займа. Изучите общую переплату, дату погашения, выбрав комфортные для себя сумму и срок.
- Заполните онлайн-заявку. Заполните все поля заявки, указав в ней персональные данные, место регистрации и проживания, паспорт, доход и прочие сведения. Перед тем как отправить онлайн-заявку, проверьте ее на опечатки и ошибки для снижения вероятности отказа.
- Выберите способ выдачи. В процессе оформления онлайн-займа вам нужно выбрать удобный способ получения денежных средств. Ознакомьтесь со списком доступных вариантов и выберите наиболее подходящий.
- Ожидайте решения. После отправки заявки система проводит проверку в автоматическом режиме в течение нескольких минут. Решение по займу приходит по СМС и отображается в личном кабинете.
- Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором займа в личном кабинете и подпишите его, повторив код из СМС.
- Получите заем. На последнем этапе МФО выдает займ на карту или другим удобным для вас способом.
Требования и Условия
Требования
- Для того чтобы оформить займ в микрофинансовой организации, потенциальному заемщику необходимо достичь совершеннолетия, то есть быть старше 18 лет.
- Оформление заявок на займ доступно гражданам России с постоянной регистрацией в любом городе страны.
- Из документов потребуется минимум — паспорт гражданина РФ. Микрофинансовые организации не требуют дополнительных документов и справок о доходах.
Условия
- Сумма займа. При первом обращении, особенно при наличии плохой кредитной истории, доступная сумма займа чаще всего не превышает 15 000 рублей. Для постоянных и ответственных заемщиков, регулярно погашающих свои обязательства, предусмотрены повышенные лимиты. Сумма займов до зарплаты — до 30 000 рублей, но также имеются предложения с еще более крупными суммами, предоставляемые по индивидуальным условиям.
- Срок займа. Заемщикам предоставляется возможность выбрать удобный срок микрокредитования при подаче заявки. Краткосрочные займы выдаются на период до 30 дней, но также существуют программы со сроками до года и даже более.
- Процентная ставка. При рассмотрении заявок микрокредитные компании устанавливают индивидуальную процентную ставку для каждого заемщика от 0 до 0,8% в день.
- Беспроцентные займы. Даже с просрочками и задолженностью по кредитной истории есть возможность получить первый займ без начисления процентов. Такие акционные предложения имеют ограниченный срок до 10-14 дней и вернуть деньги нужно в указанный период, чтобы не выйти на повышенный процент и просрочку.
Способы получения денег
- Наличными в офисе кредитора. Обращение в офис микрофинансовой организации лично предоставляет возможность получения займа наличными. Выдача происходит сразу после заключения соглашения без уплаты комиссии.
- Наличными через сервисы. Получение микрозаймов в наличной форме доступно при подаче онлайн-заявки. Перевод денег осуществляется через сервисы Золотая Корона и Contact. Перевод происходит моментально, но получение денег возможно только в рабочие часы офиса. При посещении сервиса денежных переводов потребуется представить паспорт и назвать код из СМС.
- Переводом на карту. Онлайн-займы чаще всего выдаются на банковские карты заемщиков. Этот способ обеспечивает моментальный перевод, и займы доступны в любое время суток. Важно, чтобы карта принадлежала заявителю, поддерживалась системой МИР, Visa или MasterCard, а также имела баланс не менее 10 рублей.
- Переводом на банковский счет. Микрозайм может быть выдан на банковский счет, оформленный на имя заемщика. При этом необходимо указать полные реквизиты счета. Следует учесть возможные задержки при транзакциях, которые могут достигать трех дней.
- Переводом на электронный кошелек. Микрофинансовые компании предлагают выдачу займов на электронные кошельки QIWI или ЮMoney. Важно, чтобы номер телефона в заявке совпадал с данными кошелька, обеспечивая быстрый и удобный доступ к средствам.
Как оплатить
- Личный кабинет. Микрокредитные организации, предоставляющие онлайн-услуги, предлагают каждому заемщику личный кабинет. В нем есть возможность проводить погашение займа, используя карты МИР, VISA или MasterCard. Зачисление денежных средств происходит моментально, отслеживание транзакций удобно, а также можно заказать справку о закрытии договора. Стоит отметить, что в некоторых МФО возможно взимание комиссии за погашение через личный кабинет.
- Наличными. Погашение займа в наличной форме возможно через сервисы денежных переводов Contact или Золотая Корона, а также в офисе микрофинансовой компании. Платежи, внесенные в офисе, зачисляются моментально, и комиссии при этом отсутствуют. Однако используя сторонние сервисы, следует уточнить размер комиссии и сроки перевода.
- Банковский перевод. Заемщики могут осуществлять платежи через российские банки, как в офисе банка, так и через онлайн-банк. Для проведения денежного перевода потребуются реквизиты кредитора, указанные в договоре или доступные по телефону горячей линии. Этот способ сопровождается комиссией, а на перевод денежных средств уходит до трех дней.
- Электронные кошельки. Микрокредитные компании предоставляют возможность погашения микрозаймов через электронные кошельки и сервисы Элекснет, ЮМани или QIWI. При этом следует учесть комиссию сервиса и срок перевода от 1 до 3 дней.
- Терминалы. Погашение микрозайма возможно через терминалы Элекснет, МКБ, Киви, используя наличные или банковскую карту. Клиентам, выбравшим этот способ, стоит учесть комиссию и срок перевода до трех дней.
На что обратить внимание
- Цель получения микрозайма. Принимая решение взять микрозайм, вы должны понимать цели получения денежных средств. Не стоит брать деньги на необдуманные покупки, чтобы не попасть в зависимость от микрозаймов или не угодить в долговую яму. Рассматривайте микрозаймы как средство для срочных ситуаций, особенно когда доступ к банковскому кредиту ограничен. Обязательно оценивайте все риски, плюсы и минусы такого кредитования.
- Предварительный расчет. Обязательно делайте несколько предварительных расчетов для сравнения предложений и выявления наиболее комфортных условий микрозайма. Сравните условия различных компаний, учитывая краткосрочность займов и свои финансовые возможности. Убедитесь, что платежи по займу не превысят половину вашего дохода.
- Анализ договора. Внимательно изучите договор микрокредита перед подписанием, обращая внимание на ответственность и обязанность сторон, условия, наличие скрытых платежей и страховок. По закону кредитор обязан на первой странице договора предоставить заемщику полные параметры займа: сумма, ставка, срок, и полный расчет по займу с учетом всех возможных дополнительных платежей.
- Проверка МФО. Проверяйте выбранную микрокредитную организацию в реестре Центробанка России. Отсутствие компании в реестре может быть признаком нелегальной деятельности. Учтите, что даже долгосрочно действующие организации могут закрыться в любой момент.
- Репутация кредитора. Проанализируйте отзывы и рейтинги микрофинансовой компании на различных интернет-ресурсах. Обратите внимание на отрицательные комментарии, чтобы понимать, как организация взаимодействует с клиентами в разных ситуациях. Изучая отзывы, вы также сможете узнать, кредитует ли МФО клиентов, имеющих плохую кредитную историю.
- Процедура возврата. Изучайте не только способы получения займов у конкретного кредитора, но также узнайте, какие есть варианты погашения. Вам нужно заранее уточнить наличие способов возврата займа без уплаты комиссии и с моментальным зачислением. По закону заем считается погашенным только после полного поступления суммы кредитору.
