Что такое кредиты?
Срок кредитования на 10 лет считается одним из самых удобных, когда речь идет о крупных финансовых операциях. Банковская ссуда на такой срок дает возможность равномерно распределить крупную сумму на небольшие ежемесячные платежи. Обычно, когда речь идет про кредиты на 10 лет, имеют в виду суммы на несколько миллионов и десятком миллионов рублей. Эти деньги берут для решения самых затратных финансовых вопросов: покупка или строительство жилья или развития своего дела. Хотя под такой срок кредитования подойдет и потребительский кредит на любые цели.
Кредит на 10 лет — это серьезное мероприятие, и банки подходят к нему осторожно. Они тщательно проверяют заемщика и его финансовую состоятельность. Для успешного получения такого кредита вам потребуются: постоянная прописка в РФ, официальное трудоустройство, хорошая кредитная история и доход, который позволит выплачивать финансовые обязательства. Подать заявку на долгосрочный кредит можно через сайт или приложение выбранного банка. Такие удобства клиентам предоставляют все крупные банки: Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Почта Банк, Норвик Банк, Ак Барс Банк и другие. Если заявку одобрят, вам понадобится представить пакет документов. Обычно это паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, СНИЛС, ИНН и другие.
Часто крупные кредиты на долгосрочный период подразумевают наличие залога. В банках есть специальные программы — кредит под залог недвижимости (квартира, апартаменты, дом, машиноместо, коммерческий офис) или транспортного средства. Использование имущества в качестве залога может значительно облегчить получение кредита. Многие банки предлагают привлекательные условия при наличии такого обеспечения и даже помогают с оформлением необходимых документов. Но стоит учитывать, что банки выдадут на руки не полную стоимость залогового имущества. Например, Тинькофф Банк предлагает выплатить до 80% от стоимости автомобиля. При этом собственность остается у заемщика, и он может продолжать ей пользоваться. Например, если это квартира, можно делать в ней ремонт или прописывать родственников. Но продать заложенное имущество или сделать перепланировку (даже заменить двигатель у авто) без предварительного согласия банка не получится.
Плюсы и минусы
Плюсы
- Низкая процентная ставка. По сравнению с краткосрочными кредитами долгосрочные обычно имеют более низкие процентные ставки, что позволяет сэкономить на процентах. Однако все зависит от политика банка и кредитной истории заемщика.
- Ежемесячные выплаты. 10-летний срок кредитования позволяет разбить крупную сумму на небольшие ежемесячные платежи, что позволяет выплачивать долг без большого давления на бюджет.
- Деньги на крупные проекты. Долгосрочные кредиты подходят для крупных финансовых планов: недвижимость, инвестиции, развитие бизнеса.
- Постоянная процентная ставка. Многие долгосрочные кредиты предполагают постоянную процентную ставку, которая не меняется на протяжении всего срока.
Минусы
- Оценка заемщика. Когда речь идет о значительных суммах и долгосрочных кредитах, банки уделяют особое внимание оценке кредитоспособности клиента. В частности, кредитной истории и доходам заемщика. Если у вас низкий кредитный рейтинг и вы не можете предоставить залог или поручителей, банк может предложить кредит под высокий процент или отказать клиенту.
- Риски потери имущества. Предоставление имущества в залог банку может снизить процентные ставки. Но невыплата долга приведет к потере имущества и снижению кредитного рейтинга.
- Большая переплата. Чем дольше срок кредита, тем больше процентов выплатит заемщик за весь период погашения. Это делает кредит на 10 лет менее выгодным с финансовой точки зрения, чем краткосрочный.
Как оформить кредит?
- Определитесь с кредитом. На рынке финансовых услуг существует множество кредитных предложений на долгосрочный период. Поэтому сравните предложения нескольких банков и определитесь с лучшим. Ознакомьтесь с требованиями к заемщику, проанализируйте ставку и другие параметры кредита.
- Рассчитайте сумму и срок. Для примерной оценки общей суммы кредита и ежемесячных платежей воспользуйтесь онлайн калькулятором. Он есть на странице с банковским предложением. Калькулятор дает приблизительные данные. Точная сумма, общая переплата и ежемесячный платеж будут рассчитаны на основе платежеспособности заемщика и известны только после одобрения кредита.
- Заполните заявку на кредит. Проще всего сделать это онлайн через сайт или мобильное приложение банка. В анкете укажите необходимую сумму кредита, срок, личную и контактную информацию. Из документов потребуется только паспорт.
- Подтвердите доход. Крупные банки предлагают провести эту процедуру онлайн. На сайте банка авторизуйтесь через Госуслуги и разрешите доступ к данным вашего счета в Пенсионном фонде РФ. Это позволит банку получить информацию о доходе.
- Дождитесь ответа. Скоринговая система оценит ваше финансовое состояние, кредитную историю и рассмотрит риски, связанные с выдачей кредита. На основе этого анализа банк примет решение о выдаче кредита или отказе. Ответ придет в виде СМС в течение нескольких минут (реже требуется около суток). При положительном решении с вами свяжется сотрудник банка для уточнения деталей.
- Оформите договор. Если ваша заявка одобрена, банк заключит с вами кредитный договор. В нем будут указаны все условия, включая процентную ставку, срок погашения, размер ежемесячных платежей и другое.
- Получите средства. Подпишите документы и получите деньги. Средства могут быть перечислены на ваш банковский счет, выданы наличными или доставлены прямо на дом.
Требования и условия
Требования
- Возраст от 18-21 года и до 70-85 лет.
- Паспорт гражданина РФ с постоянной или временной пропиской.
- Стабильный доход, который можно подтвердить.
- Официальное трудоустройство, ИП, самозанятость.
- Постоянная (реже временная) регистрация по месту жительства.
- Положительная кредитная история и отсутствия задолженностей.
- Дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, справка о доходах, копия трудовой книжки, полис страхования и выписка из банковского счета.
Условия
- Сумма: до 7 000 000 рублей, сколько вы получите на руки напрямую зависит от типа кредита и платежеспособности.
- Срок: до 7 лет и более, зависит от размера запрашиваемой суммы.
- Процентная ставка: от 4%, зависит от вида кредита и банка.
- Дополнительные условия: полное или частичное досрочное погашение, рефинансирование, кредитные каникулы, гарантированная ставка, бесплатные банковские услуги, а также различные бонусы и привилегии для постоянных клиентов, владельцев зарплатных карт или участников реферальных программ.
Как оплатить кредит
- Интернет-банк. Внести ежемесячный платеж легко через личный кабинет на сайте банка или в мобильном приложении. Деньги поступают моментально без дополнительных комиссий.
- Отделение банка. Возьмите с собой паспорт и номер кредитного договора. Деньги можно передать наличными или списать с карты. В этом поможет сотрудник банковского офиса, он же выдаст чек по операции. Комиссия отсутствует, а средства зачисляются немедленно.
- Банкомат. Выберите «Погашение кредита» на экране банкомата, введите номер кредитного договора и сумму. Внесите деньги наличными или спишите с карты. Используйте банкоматы того банка, где у вас кредит. Так вы избежите комиссии за операцию.
- Сторонние банки. Оплата кредита доступна в онлайн-сервисах большинства банков в разделе «Оплата». Просто укажите реквизиты банка-кредитора и номер договора. Отправитель может взимать комиссию за перевод, а операция может занять до трех рабочих дней.
- Партнеры. Банки сотрудничают со многими партнерскими сервисами, где можно внести оплату по кредиту. Это салоны связи, сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов», Почта России, платежные терминалы QIWI, Элекснет и другие. Каждый из этих способов может включать комиссию. Сроки зачисления средств составляют от нескольких минут до 5 дней.
На что обратить внимание
- Сумма кредита. Изучите этот пункт договора, обратите внимание на наличие комиссий и страховки. Банковский менеджер обязан четко проинформировать о расходах по обслуживанию кредита и итоговой сумме переплаты. Дополнительные комиссии в виде страхования жизни или недвижимости предоставляют определенные преимущества — банк более охотно выдает кредит. Но они же влекут дополнительные расходы.
- График погашения. Он должен быть четко прописан в договоре. В графике платежей указаны детали, такие как день оплаты, сумма основного долга, размер ежемесячной оплаты, размер процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма и проценты. Уточните у менеджера банка возможность изменения сроков выплат и наличие комиссий за корректировки.
- Досрочное погашение. Если вы планируете самостоятельно раньше времени отдать долг банку или хотите в этом месяце выплатить сумму сверх основного платежа — это не накладывает дополнительных комиссий или штрафов. Другой вопрос, когда кредитор сам потребует досрочного возврата долга. И законодательство РФ предусматривает такое право банков в определенных случаях. Например, таких как нарушение сроков возврата кредита, порча залогового имущества или ненадлежащее использование средств (при целевом кредите). Наличие других обстоятельств, при которых банк может потребовать досрочного возврата, должно быть прописано в кредитном договоре.
Заключение
Кредиты на 10 лет предоставляют уникальную возможность для решения крупных финансовых задач. Обычно на 10 лет берут крупные ссуды для приобретения жилья, развития бизнеса или реализацию других масштабных проектов. Большая сумма кредита делится распределяется на много месяцев, поэтому ежемесячные выплаты становятся приемлемыми даже для людей с невысоким достатком.
Банки постоянно упрощают процесс получения крупных займов на длительные сроки. Еще некоторое время назад оформить потребительский кредит на 10 лет можно было только в отделении банка. Теперь подать заявку на долгосрочный кредит можно через сайт или в приложении финансовой организации. Также дистанционно подтверждается ваш доход.
Однако получение кредита на 10 лет сложнее, чем краткосрочного. Тем более, если сумма большая. Заемщику необходимо иметь официальную работу, стабильный доход и хорошую кредитную историю. Несмотря на дистанционное рассмотрение заявки, в случае одобрения кредита показать сотруднику банка оригиналы документов все-таки придется.
Кредиты на 10 лет предоставляют значительные финансовые возможности, но требуют тщательного планирования и соблюдения финансовой ответственности. Нужно правильно оценить свои возможности, чтобы ежемесячные платежи не стали серьезным грузом. Финансисты рекомендуют, чтобы выплаты по всем кредитам и займам не превышали 30% от бюджета.
