В момент рассмотрения заявок на кредит банк обращается к БКИ, где хранится кредитная история клиента, анализируя его финансовую дисциплину. В кредитном отчете фиксируются данные о кредитах и микрозаймах, погашении, задолженности и просрочках. Показатель надежности указывается в баллах и чем он выше, тем больше шансов получить кредит в банке. К плохой кредитной истории относится рейтинг 400 баллов, что говорит о ненадежности заемщика, наличии большой задолженности и длительной просрочки. Такому заемщику в предоставлении кредита откажут, а вот заем в МФО получить можно.
Микрофинансовые организации берут клиентов с плохой КИ, так как более лояльны и менее требовательны. Для подачи заявки заемщикам требуется представить только паспорт, без необходимости предъявления справок с места работы, документов и поручителей. Оформление займов возможно не только в офисах МФО, но и на сайте или в мобильном приложении. Причем услуги доступны даже новым клиентам, а оформление онлайн возможно круглосуточно. Для пользователей предлагается пройти небольшую регистрацию с заполнением простой анкеты, а благодаря скорингу ответ поступит уже через минуту.
Клиенты с плохой КИ и рейтингом в 400 баллов могут выбрать в МФО предложение, подходящее под их запросы. Наиболее популярны краткосрочные займы до 30 000 рублей на карту или электронные кошельки. При первом обращении есть возможность взять деньги без начисления процентов. Если нужна более крупная сумма до 1 млн рублей, то можно предложить в качестве залога автомобиль. С плохой кредитной историей заемщик может получить деньги в МФО, но важно правильно выбрать кредитора и заполнить заявку так, чтобы снизить вероятность отказа.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Простой доступ к займам. Заемщику достаточно предъявить паспорт при заполнении заявки, чтобы получить необходимую сумму по займу. Все благодаря упрощенным процедурам и минимальным проверкам. Такой подход делает услуги микрокредитования доступными для широкого круга клиентов, включая тех, у кого испорчена кредитная история и низкий кредитный рейтинг.
- Быстрые решения. Заявки обрабатываются всего за несколько минут благодаря использованию скоринговой программы. Сервисы функционируют круглосуточно, предоставляя возможность обратиться в любое время суток. Таким образом, заемщики могут оперативно решить свои финансовые вопросы в тот момент, когда им срочно нужны деньги.
- Разнообразие предложений. Микрофинансовые компании предлагают широкий выбор условий для займов, включая различные ставки, суммы и сроки погашения. В арсенале МФО есть возможность выбрать как краткосрочные микрозаймы, в том числе с беспроцентным периодом, так и крупные микрокредиты с залогом. Эти программы доступны заемщику даже при низком кредитном рейтинге.
- Улучшение кредитной истории. Банк не выдает кредитов из-за испорченной КИ, текущей задолженности и просрочек, а исправить свой рейтинг можно только с помощью кредитования. Выйти из этого круга позволяют микрозаймы, так как МФО передают сведения в БКИ. Достаточно взять заем в микрокредитных компаниях и своевременно его погасить, чтобы начать процесс улучшения своей финансовой дисциплины.
Минусы
- Высокие проценты. Микрокредитные компании выдают займы под высокие проценты, если их услуги сравнивать с банками. Максимально ставка достигает 0,8% в день, что в пересчете на годовую составит 292%. Это приводит к значительным переплатам при просрочке или продлении срока договора, что увеличивает риск невозвратного долга для клиента. Заемщик может не заметить такой переплаты, если возьмет заем на короткий срок с небольшой суммой.
- Ограничения по суммам и срокам. Микрофинансовые организации в основном ориентированы на предоставление займов до зарплаты, где сумма редко превышает 30 000 рублей. При первом обращении чаще всего одобряют до 15 000 рублей. Небольшие лимиты могут затруднить решение крупных финансовых вопросов.
- Высокий риск отказа. Заявка на займ с крайне низким скорингом в 400 баллов чаще всего отклоняется. Далеко не каждая МФО, несмотря на свою лояльность, готова пойти на риск и выдать деньги проблемному заемщику. Поэтому таким заемщикам приходится потратить больше времени на поиск кредитора. Вероятнее всего, потребуется предложить в залог автомобиль, чтобы подтвердить свою надежность и намерение вернуть заемные средства в срок.
Как оформить займ с рейтингом 400?
- Выберите подходящую МФО. Начните с изучения и сравнения условий различных микрофинансовых организаций, чтобы найти кредитора, готового работать с заемщиком с низким кредитным рейтингом без многочисленных проверок.
- Сделайте расчет. Воспользуйтесь калькулятором кредитора для предварительного расчета условий. Меняйте в его данных сумму и срок, чтобы увидеть переплату. Это позволит вам определиться с комфортными условиями по займу.
- Заполните онлайн-заявку. В онлайн-заявку внесите все требуемые сведения о себе, своей регистрации, доходах, а также укажите паспорт. Перед отправкой анкеты внимательно проверьте ее на наличие опечаток и ошибок, чтобы уменьшить вероятность отказа.
- Выберите способ выплаты. В процессе оформления онлайн-заявки выберите удобный способ получения займа. Изучите список предложений и выберите подходящий для себя вариант.
- Ожидайте решения. У микрокредитных компаний, работающих онлайн, проверка проходит моментально с помощью скоринговой программы. Ответ вы получите по СМС и в личном кабинете.
- Подпишите договор. После одобрения в личном кабинете появится договор с индивидуальными условиями. Вам нужно внимательно прочитать его и подписать, повторив код из СМС.
- Получите заем. После подписания договора МФО сразу же переведет деньги в одобренной сумме тем способом, который вы выбрали при подаче заявки.
Требования и Условия
Требования
- Для подачи заявки на займы необходимо быть в возрасте от 18 лет.
- Стать заемщиком может гражданин России, проживающий на территории РФ в любом городе.
- Оформление микрозаймов проводится при предъявлении данных паспорта РФ.
- В случае предоставления автомобиля в залог потребуются СТС и ПТС.
Условия
- Сумма займа. Краткосрочные займы выдаются на сумму до 30 000 рублей, а при первом обращении возможно получить до 15 000 рублей. Однако своевременное погашение открывает перспективу постепенного увеличения лимита.
- Срок займа. В микрокредитных компаниях займ до зарплаты выдается на срок до 30 дней, но есть предложения с более длительным сроком до года и более.
- Процентная ставка. У микрокредитных компаний ставка устанавливается индивидуально от 0 до 0,8% в день для каждого заемщика. Если по кредитам у заемщика большие просрочки и долги, то, вероятнее всего, ставка будет максимальной.
- Беспроцентные займы. Во многих МФО для тех, кто в первый раз берет заем, предлагается беспроцентный период до 10-14 дней. При плохой кредитной истории получить такое предложение возможно, но решение МФО будет принимать в индивидуальном порядке, так как это ее право, но не обязанность.
Способы получения денег
- Наличными в офисе МФО. Вы получите заем наличными из кассы, если подадите заявку в офисе МФО. Выплаты осуществляются сразу же после заключения договора, без взимания комиссий.
- Наличными через сервисы. Подав онлайн-заявку на займ через сервисы микрокредитных компаний, средства также можно получить наличными денежным переводом через Золотую Корону и Contact. Выплаты со стороны кредитора проходят моментально, но получение средств доступно только в рабочие часы офиса. Для этого потребуется предъявить паспорт РФ и назвать код из СМС.
- Переводом на карту. Займы, оформленные онлайн, чаще всего выдаются на банковскую карту заемщика. Этот способ отличается моментальным зачислением средств и круглосуточной доступностью. Карта должна принадлежать заявителю на займ, обслуживаться системами МИР, Visa или MasterCard и иметь баланс от 10 рублей.
- Переводом на банковский счет. Существует возможность получить микрозайм переводом на банковский счет, принадлежащий заявителю на займ. Для этого потребуется указать полные реквизиты счета. Важно учесть возможные задержки при транзакциях до 3 дней.
- Переводом на электронный кошелек. Микрофинансовые организации также предоставляют возможность получения микрозаймов переводом на электронные кошельки QIWI или ЮMoney. При этом необходимо, чтобы номер телефона в онлайн-заявке совпадал с данными кошелька.
Как оплатить
- Личный кабинет. Погасить займ моментально можно через личный кабинет на сайте кредитора, используя карты МИР, VISA или MasterCard. Помимо этого, личный кабинет предоставляет возможность отслеживания транзакций и заказа справки о закрытии договора после внесения всех платежей. Однако учтите, что некоторые МФО взимают комиссию за перевод через их сайт.
- Наличными. Возможно проведение погашения займов через сервисы денежных переводов Contact или Золотая Корона. При этом следует учитывать комиссию и сроки перевода до 3 дней. Без комиссий и мгновенно вы можете погасить микрокредит в офисе кредитора, если такая возможность предоставлена.
- Банковский перевод. Для погашения займа можно воспользоваться банковским переводом по реквизитам, указанным в договоре или уточнить данные по телефону горячей линии. Этот способ позволяет осуществить платеж через кассы банка, личный кабинет или мобильное приложение банков. Учтите комиссии и возможную задержку в переводе денег до трех дней.
- Электронные кошельки. Предоставляется возможность погасить микрозайм через электронные кошельки Элекснет, ЮМани или QIWI. Вам нужно выбрать МФО в меню сервиса и следовать дальнейшим инструкциям. Взимается комиссия, а на перевод уходит до трех дней.
- Терминалы. Погашение микрозайма возможно также через терминалы Элекснет, МКБ, Киви. Для проведения платежа при таком способе можно использовать наличные или банковскую карту. Возможна комиссия сервиса, а на перевод уходит от 1 до 3 дней.
На что обратить внимание
- Подача нескольких заявок. Заемщикам с низким кредитным рейтингом, таким как 400 баллов, рекомендуется повысить вероятность одобрения, подавая заявки в несколько микрокредитных компаний. Поиск кредитора, специализирующегося на обслуживании таких клиентов, сократит время на получение положительного ответа.
- Улучшение кредитного рейтинга. Имея задолженности и просрочки в кредитной истории, стоит задуматься над улучшением рейтинга. Для заемщиков с баллом 400 сложно найти кредитора, работающего с такими клиентами. Поэтому чем раньше вы задумаетесь над этим вопросом, тем быстрее сможете доказать кредиторам свою надежность. Если выдача кредитов уже недоступна, то старайтесь брать небольшие займы и погашать их в срок, тем более что досрочное погашение возможно без штрафов.
- Предварительный расчет. Сравнивайте предложения разных МФО, делая на их сайтах предварительные расчеты. При этом учитывайте краткосрочность займов и свои финансовые возможности вернуть всю сумму без просрочки. Важно избегать ситуации, когда платеж превышает половину вашего дохода, чтобы избежать долговой ямы.
- Анализ договора. Не спешите подписывать предложенный МФО договор микрозайма. Внимательно изучайте его, обращая внимание на ответственность и обязанности сторон, условия, скрытые платежи и страховки. Убедитесь, что на первой странице документа представлен полный расчет, указана ставка, сумма, как это требуется по закону.
- Проверка кредитора. Подавать заявку нужно только в легальные МФО, поэтому проверяйте организацию в реестре Центробанка России. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем, связанных с передачей персональных данных третьим лицам и заключения договора с черными кредиторами.
- Репутация кредитора. Обязательно изучайте отзывы о микрофинансовой компании на различных ресурсах. Оценить действия компаний в разных ситуациях помогут и отрицательные отзывы, поэтому внимательно изучите и их. Обратите внимание на комментарии от клиентов с плохой кредитной историей, доступны ли им займы в этой МФО и на каких условиях.
- Процедура возврата. При подаче заявки на займ обращайте внимание не только на способ выдачи денег, но и на доступные бесплатные варианты погашения. Важно также узнать, какие из способов позволяют провести платеж моментально, чтобы не допустить задолженности по договору займа. Помните, что микрозайм считается погашенным только после полного зачисления суммы кредитору.
