Кредитная история становится определяющим фактором при получении кредита или займа. При принятии решения выдать кредит клиенту банк проводит запрос в БКИ и получает подробный отчет, в котором указаны данные по закрытым кредитным договорам и текущим, включая задолженность, если она есть. И при наличии длительной просрочки клиенту откажут в выдаче кредита. Если банками проводится тщательная проверка заемщиков и выдаются отказы без какой-либо возможности взять кредит, то как внести исправления в кредитный рейтинг?
В таких случаях обращение к микрофинансовой организации может быть более перспективным, поскольку они проявляют меньшую строгость и предлагают условия для заемщиков с плохой кредитной историей. Для прохождения проверки достаточно соответствовать требованиям МФО по гражданству, возрасту и прописке, а из документов нужен только паспорт. Поэтому подтверждение платежеспособности справками о доходах и иные документы не потребуется. Микрозаймы подойдут также и для исправления кредитной истории, если заемщиком будут соблюдаться сроки погашения. Все дело в том, что легальные МФО отчитываются в БКИ.
В основном микрофинансовыми организациями практикуется выдача микрозаймов до 30 000 рублей на срок до 30 дней. При первом обращении и при наличии испорченной кредитной истории суммы небольшие, часто до 15 000 рублей. Это позволяет заемщикам быстро вернуть деньги кредитору и начать процесс улучшения своей КИ. Если такой суммы недостаточно, то обратите внимание на программы с залогом, где можно взять до 1 млн рублей. У каждой микрофинансовой организации свои условия и требования, однако все они более лояльны к клиентам, и наличие сниженного кредитного рейтинга часто не служит решающим фактором для отказа в займе.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Легкий доступ к займам. Для рассмотрения заявок на займы микрофинансовым организациям достаточно паспорта клиента и верно заполненной анкеты. В этом и заключаются преимущества микрокредитов, в отличие от банков. Поэтому деньги доступны даже тем, у кого проблемы с кредитной историей, нет подтверждения дохода.
- Быстрые решения по заявкам. Онлайн-займы доступны в любое время суток, а обработка запросов проводится программой в течение минуты. Поэтому кредитование в МФО проходит практически моментально и деньги можно получить на карту тогда, когда возникает срочная потребность.
- Разнообразие предложений. У микрофинансовых компаний разнообразные предложения, отличающиеся сроками, суммами, ставками. У них можно найти акционные предложения с беспроцентным периодом, займы до зарплаты или микрокредиты с залогом и крупными суммами. Поэтому всегда есть возможность выбрать подходящий продукт под свои потребности.
- Постепенное улучшение КИ. Микрофинансовые организации позволяют провести улучшение кредитной истории за счет своевременного погашения займов. Опыт сотрудничества с МФО отражается в отчете БКИ, так как данные передаются по всем заемщикам. Поэтому если у вас стоит задача исправить свой кредитный рейтинг, а кредиты банка недоступны, то микрозаймы станут настоящим спасением.
Минусы
- Высокие проценты. В одном у микрозаймов есть значительный недостаток — высокие ставки в сравнении с банками. Процент по займу указывается как ежедневный, что создает иллюзию невысокой переплаты. Если взять максимальную ставку 0,8% в день, то в пересчете на годовой процент она составит 292%. Соответственно, просрочка микрокредитного договора или пролонгация займа приводят к большим переплатам и риску закредитованности.
- Ограниченные сроки займов. В основном МФО ограничиваются предоставлением займов до зарплаты с относительно невысоким лимитом до 30 000 рублей. При первом обращении сумма даже меньше — до 15 000 рублей. Ограничения затрудняют решение вопросов, связанных с крупным финансированием. Законом также установлены верхние пределы сумм, и даже при предоставлении залога в виде автомобиля кредитор не имеет права выдать сумму, превышающую один миллион рублей.
- Риск попадания в долговую яму. С учетом краткосрочности микрозаймов, не все клиенты МФО могут справиться со своевременным погашением. В особенности под угрозу попадают те, кто не умеют эффективно планировать свой бюджет и склонны к необдуманным расходам. Высокие ставки и штрафы за просрочку лишь усугубляют данный риск.
Как оформить займ для улучшения кредитной истории?
- Выберите подходящую МФО. Проведите анализ предложений различных микрофинансовых организаций, изучив их условия и требования, обратив внимание на акционные предложения. Если у вас серьезные проблемы с кредитной историей, то выбирайте кредитора, работающего с такими клиентами.
- Сделайте расчет. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором кредитора для предварительного расчета условий займа. Выбирая сумму и срок, ознакомьтесь с общей переплатой, датой погашения. Этот инструмент позволяет определиться с комфортными условиями по займу.
- Заполните онлайн-заявку. Перейдите к заполнению онлайн-заявки, указав в ней персональные данные, паспорт, контакты, размер дохода и прочую информацию. Перед отправкой анкеты проведите проверку, чтобы исключить возможный отказ.
- Выберите способ выдачи. При оформлении онлайн-займа вам предложат выбрать удобный способ выдачи, поэтому ознакомьтесь со списком доступных вариантов и выберите наиболее подходящий.
- Ожидайте решения. Проверка заемщика проводится по скорингу в течение минуты, а ответ поступит в СМС и личный кабинет.
- Подпишите договор. Внимательно прочитайте договор займа в личном кабинете и подпишите его, повторив код из СМС.
- Получите заем. Как только вы соглашаетесь с условиями кредитования, то кредитор сразу же выдает займ на карту или другим выбранным вами способом.
Требования и Условия
Требования
- Возраст. Для оформления займа заемщику должно быть от 18 лет.
- Гражданство и регистрация. Оформление заявок на займ доступно гражданам РФ с постоянной регистрацией в любом городе страны.
- Документы. Минимум, что требуется из документов — паспорт гражданина РФ. Даже имея испорченную кредитную историю, МФО не запросит справки о доходах и иные документы.
Условия
- Сумма займа. При первом обращении, особенно с плохой кредитной историей, обычно доступна сумма до 15 000 рублей. Постоянные заемщики, своевременно погашающие займы, получают повышенный лимит. Займы до зарплаты выдаются на сумму до 30 000 рублей, но есть предложения с более крупными суммами.
- Срок займа. Заемщики имеют возможность выбрать удобный срок микрокредитования при подаче заявки. Краткосрочный займ выдается на срок до 30 дней, но есть программы со сроком до года и более.
- Процентная ставка. При рассмотрении заявок микрокредитные компании устанавливают для каждого заемщика индивидуальную ставку от 0 до 0,8% в день.
- Беспроцентные займы. Даже имея испорченную кредитную историю, у клиента есть возможность получить первый займ без начисления процентов. Акционные предложения ограничены по сроку и часто не превышают 10-14 дней. С их помощью также можно улучшить кредитную историю, если своевременно внести платеж.
Способы получения денег
- Наличными в офисе кредитора. При обращении в микрофинансовую организацию лично выдача займов проходит в наличной форме. Выдача происходит сразу же после заключения соглашения без уплаты комиссии.
- Наличными через сервисы. Получение займов в наличной форме возможно и при подаче онлайн-заявки. В этом случае перевод денег проходит через сервисы Золотая Корона и Контакт. Сам перевод происходит моментально, но обращение в офис сервиса возможно только в его рабочие часы. Во время выдачи денег нужно предъявить паспорт и назвать код из СМС.
- Переводом на карту. По онлайн-займам чаще всего выдачи проходят на банковские карты заемщиков. В этом случае важно, чтобы карточка принадлежала заявителю на займ, обрабатывалась системами МИР, Visa или MasterCard и имела баланс от 10 рублей. Перевод проходит моментально, доступны займы при таком способе в любое время суток.
- Переводом на банковский счет. Микрозайм может быть выдан и на банковский счет, оформленный на имя заемщика. В заявке потребуется указать полные реквизиты счета. При этом способе нужно учесть возможные задержки при транзакциях до трех дней.
- Переводом на электронный кошелек. Микрофинансовые компании предлагают выдачу займов на электронные кошельки QIWI или ЮMoney. При этом варианте важно, чтобы номер телефона в заявке совпадал с данными кошелька.
Как оплатить
- Личный кабинет. Микрокредитными организациями, работающими онлайн, предлагается личный кабинет для каждого заемщика. Этот мини-офис дает возможность в том числе проводить погашение по займу, используя карты МИР, VISA или MasterCard. При данном способе зачисления денег проходит моментально и этот факт можно легко отследить, а также заказать справку о закрытии договора. Однако стоит учесть то, что в некоторых МФО погашения через кабинет проходит с комиссией.
- Наличными. Вы можете внести платеж по займу в наличной форме, используя сервисы денежных переводов Контакт или Золотая Корона, а также обратившись в офис микрофинансовой компании. Платежи, внесенные в офисе, зачисляются моментально, при этом комиссия отсутствует. При использовании сторонних сервисов для платежа следует уточнить размер комиссии и сроки перевода.
- Банковский перевод. Заемщикам доступны платежи по займу через российские банки, воспользовавшись их отделениями или онлайн-банком. Для проведения платежа потребуются реквизиты кредитора, которые можно найти в договоре или уточнить по телефону горячей линии. Этот способ сопровождается комиссией , а на перевод средств уходит до трех дней.
- Электронные кошельки. Микрокредитные компании предоставляют возможность погашения микрозаймов через электронные кошельки и сервисы Элекснет, ЮМани или QIWI. При этом следует учесть комиссию сервиса и срок перевода от 1 до 3 дней.
- Терминалы. Возможно провести погашение микрозайма через терминалы Элекснет, МКБ, Киви, используя наличные или банковскую карту. При этом учтите размер комиссии и срок перевода до 3 дней.
На что обратить внимание
- Цель получения микрозайма. Определите четкую цель получения займа, избегая необдуманных расходов. Микрозаймы следует рассматривать как средство в срочных ситуациях, когда доступ к банковскому кредиту ограничен. Сделайте осознанный выбор, взвесив плюсы и минусы, чтобы реально оценить риски и не допустить ненужных финансовых обязательств.
- Предварительный расчет. Перед подачей заявки проведите предварительные расчеты, используя онлайн-калькулятор кредитора. Сравните условия различных компаний, учитывая краткосрочность займов и свои финансовые возможности. Выбирая вариант, учитывайте, что платеж не должен превысить половины вашего дохода.
- Анализ договора. Внимательно изучите договор микрокредита перед подписанием. Проверьте обязанности сторон, обращайте внимание на возможные скрытые платежи и страховки. Удостоверьтесь, что все условия четко описаны и понятны вам полностью. Обратите особое внимание на основные параметры, такие как сумма, ставка, срок, и полный расчет по займу с учетом всех возможных дополнительных платежей. Эти данные кредитор обязан представить на первой странице микрокредитного соглашения.
- Проверка МФО. Обязательно проверяйте выбранную микрокредитную организацию в реестре Центробанка России. Отсутствие компании должно насторожить вас, так как это говорит о нелегальной деятельности. Помните, что на микрокредитном рынке действуют тысячи таких организаций, и независимо от их срока деятельности, закрыться они могут в любой момент. Поэтому даже если вы уже кредитовались у данного кредитора, то проверка не будет лишней.
- Репутация кредитора. Проанализируйте отзывы и рейтинги микрофинансовой компании на различных интернет-ресурсах. Обратите внимание на отрицательные комментарии, чтобы понимать, как организация взаимодействует с клиентами и какие трудности могут возникнуть в процессе сотрудничества. Отзывы также помогут узнать о том, возможно ли улучшить кредитную историю с этой организацией.
- Процедура возврата. Ознакомьтесь с вариантами и сроками зачисления средств при возврате займа. Обратите внимание на доступные способы, при которых нет уплаты комиссий и моментальное зачисление. Помните, что по закону заем будет считаться погашенным в момент поступления всей суммы кредитору.
