В современном мире кредитная история стала неотъемлемой частью финансовой репутации каждого человека. Это виртуальный след, оставленный его транзакциями, платежами по кредитам и обязательствами перед банками. Однако, несмотря на важность этого индикатора, многие сталкиваются с трудностями при попытке получить кредит в банке из-за отсутствия кредитной истории или наличия неблагоприятных моментов в ней. Банки осуществляют тщательный анализ кредитной истории заявителя, что создает преграды для тех, у кого нет истории вовсе или она является неидеальной. В таких случаях, обращение в микрофинансовые организации становится выходом из сложной ситуации.
МФО часто менее требовательны к заемщикам и готовы кредитовать тех, кому отказано в кредитах по каким-либо причинам, открывая двери к финансовым возможностям для широкого круга клиентов. При проведении проверок они учитывают соответствие заявителя на займ их требованиям по возрасту, гражданству и месту проживания. Для того чтобы получить микрозайм, не нужно подтверждение заработной платы, а достаточно одного паспорта. Причем выдача заемных средств возможна на карту, наличными и другими способами.
В микрокредитных компаниях, работающих онлайн, обработка заявок проходит моментально, благодаря скорингу. Именно он дает возможность брать деньги у кредитора в любое время суток, то есть даже ночью. Самый распространенный продукт у МФО — микрозайм до зарплаты. Вы можете получить по этой программе до 30 000 рублей на срок до 30 дней, а при первом обращении есть возможность взять займ без процентов. Для тех, кому недостаточно такой суммы, могут предложить кредитору залог авто и получить до 1 млн рублей. В результате займы без кредитной истории становятся доступными и простыми, обеспечивая финансовую поддержку в трудные моменты.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Доступность. Микрофинансовые организации проводят минимум проверок при принятии решения о выдаче займа и менее требовательны к клиентам, чем банки. У них есть возможность взять деньги даже тем, у кого отсутствует кредитная история или вовсе испорчена.
- Быстрое решение. С помощью онлайн-займа есть возможность быстро решить свои финансовые вопросы. У продуктов высокая доступность из-за минимального числа отказов по заявкам, а проверки проходят моментально. Уже в течение 15-30 минут после начала заполнения запроса вы сможете получить займ на карту.
- Разнообразие предложений. Микрозаймы отличаются по условиям, поэтому у клиентов есть выбор. Вы всегда можете выбрать оптимальный вариант кредитования для себя по сумме, сроку и даже процентам. Новым клиентам доступны займы на карту с беспроцентным периодом, а постоянные заемщики пользуются привилегиями в виде снижения ставки и повышения лимита.
- Онлайн-сервис 24/7. Оперативность микрокредитования достигается за счет скоринга. Проверки по онлайн-заявкам проходят в течение минуты, а подать запрос можно в любое время суток. Таким образом, есть возможность получить деньги для срочного решения своих вопросов.
- Формирование КИ. Микрофинансовые организации отчитываются перед БКИ за каждого заемщика. Поэтому появляется возможность начать формирование своей кредитной истории и для этого достаточно вернуть всю сумму с процентами в срок.
Минусы
- Высокие процентные ставки. Процент по займу выше банковского кредита, что обусловлено лояльностью кредитора. Таким образом покрываются риски невозврата долга. Если брать деньги в небольшой сумме и на короткий срок, то проценты неощутимы. Однако при просрочке и подключении пролонгации сумма переплат значительно возрастает.
- Ограниченные суммы и сроки. В основном доступны займы до зарплаты с небольшой суммой до 30 000 рублей. При первом обращении к кредитору можно взять сумму до 15 000 рублей. Такие лимиты не позволяют решать вопросы, связанные с крупным финансированием. Законом также ограничены максимальные суммы и если вы решите взять заем с залогом авто, то более 1 млн рублей кредитор выдать не может.
- Риск попадания в долговую яму. Высоким риском попадания в долговую яму обладают те заемщики, которые не умеют планировать свой бюджет и склонны к необдуманным расходам. Этому также способствуют высокие ставки, короткие сроки кредитования и большие штрафы при просрочке.
Как оформить займ без кредитной истории?
- Выберите подходящую МФО. Перед тем как подать заявку, рекомендуется внимательно изучить предложения различных микрофинансовых организаций. Обратите внимание на суммы, сроки и ставки, а также изучите требования кредитора.
- Сделайте предварительный расчет. С использованием онлайн-калькулятора кредитора определитесь с условиями по займу. Он позволяет увидеть общую переплату, задавая основные параметры: сумма и срок. Ставку он устанавливает усредненную, а окончательный ее размер вы узнаете только после подачи заявления на займ.
- Заполните онлайн-заявку. Перейдите к заполнению анкеты, в которой нужно указать: персональные данные, контакты, паспорт, регистрацию, сведения о доходах. Перед ее отправкой обязательно проверьте всю информацию на ошибки и опечатки.
- Выберите способ выдачи. Вам предложат выбрать способ выдачи денежных средств на последнем этапе заполнения анкеты. Ознакомьтесь со списком, выберите удобный вариант и заполните дополнительные сведения.
- Ожидайте решения. Онлайн-заявка проверяется программой в автоматическом режиме и ответ поступит в течение минуты по СМС и в личном кабинете.
- Подпишите договор. После одобрения в личном кабинете появится договор. Внимательно ознакомьтесь с установленной ставкой, доступной суммой и сроками, прочитайте весь документ внимательно. Поставьте подпись, повторив код из СМС.
- Получите заем. Выдаются займы на карту или другим выбранным вами способом сразу же после подписания договора.
Требования и Условия
Требования
- Обратиться в микрофинансовую организацию за займом могут физические лица в возрасте от 18 лет.
- Онлайн-займы доступны гражданам РФ с постоянной регистрацией в любом городе страны.
- Займ доступен при предъявлении паспорта гражданина РФ. Микрокредитные сервисы не запрашивают подтверждение дохода и иные документы.
Условия
- Сумма. Для клиентов МФО предусмотрены займы до зарплаты, где максимальная сумма составляет 30 000 рублей. Постоянные заемщики, демонстрирующие надежность в погашении займов, доступны займы с повышенным лимитом.
- Срок. В займах предусмотрено два варианта кредитования: до зарплаты сроком до 30 дней или длительный заем до года.
- Ставка. Для клиентов ставка устанавливается в индивидуальном порядке от 0 до 0,8% в день после проверки анкеты.
- Беспроцентные займы. Во многих микрокредитных компаниях практикуется выдача первого микрозайма на срок до 10-14 дней без начисления ставки. Такой заем необходимо вернуть в льготном периоде, иначе ставка будет пересчитана под 0,8% в день с момента выдачи денежных средств, а также возможны штрафы.
Способы получения денег
- Наличными в офисе кредитора. Для тех, кто предпочитает личное взаимодействие и удобство обращения в офис, доступен способ выдачи займа наличными. Деньги выдаются заемщикам сразу же после подписания договора.
- Наличными через сервисы. Вы можете получить займ наличными при онлайн-заявках при выборе сервисов Золотая Корона и Контакт. Перевод проходит моментально, однако обращение в офис возможно только в рабочие часы. При получении перевода необходимо представить паспорт и назвать код из СМС.
- Переводом на карту. При оформлении онлайн-займа, компании часто предлагают выдачу на банковскую карту МИР, Visa или MasterCard. Процесс моментальный, доступен в любое время суток, и требует наличие баланса карты от 10 рублей для проверки ее принадлежности заемщику.
- Переводом на банковский счет. Если заемщик не желает указывать карту в заявке, существует возможность получить займ на банковский счет. Однако следует учесть, что счет должен быть рублевым и принадлежать заемщику. А также наблюдаются задержки при транзакциях до трех дней.
- Переводом на электронный кошелек. Микрофинансовые сервисы также предлагают выдачу займов на электронные кошельки QIWI или ЮMoney. Необходимо, чтобы номер телефона в заявке совпадал с данными кошелька.
Как оплатить
- Личный кабинет. Одной из функции личного кабинета на сайте кредитора является возможность провести погашение займа с карты МИР, VISA или MasterCard. Деньги при таком способе платежа зачисляются моментально. Чаще всего комиссия не взимается, но необходимо уточнять этот вопрос у выбранного кредитора. В кабинете также есть возможность отследить поступление денег и заказать справку о закрытии договора.
- Наличными. Для тех, кто предпочитает вносить платежи наличными, доступен вариант погашения через сервисы Контакт или Золотая Корона, а также в офисах микрофинансовых организаций. При внесении платежа в офисе средства зачисляются моментально, а комиссия отсутствует, что обеспечивает удобство и прозрачность процесса. Если вы решили воспользоваться сторонними средствами для платежа, то уточните комиссию и срок перевода.
- Банковский перевод. Используя онлайн-банк или обратившись в отделения банка, заемщик может провести платеж по займу, предоставив реквизиты договора микрокредита. Если вы не имеете доступа к договору, то уточните данные по телефону горячей линии. При этом способе следует учитывать возможную комиссию и срок перевода до трех дней.
- Электронные кошельки. В микрокредитной организации могут предложить погашение микрозаймов через электронные кошельки и сервисы Элекснет, ЮМани или QIWI. При этом следует учесть комиссию сервиса и срок перевода от 1 до 3 дней.
- Терминалы. Есть возможность погасить займ через терминальную сеть Элекснет, МКБ, Киви. Доступно внесение платежа как наличными, так и с использованием банковской карты. Пользуясь этим способом, уточняйте размер комиссии и учитывайте срок перевода до 3 дней.
На что обратить внимание
- Цель получения микрозайма. Не берите деньги у микрофинансовых организаций на спонтанные покупки, чтобы избежать образования задолженности. Лучше всего пользоваться микрозаймами в том случае, когда деньги действительно потребовались срочно и обратиться в банк нет возможности. Всегда четко определяйте для себя цель получения заёмных средств и осознанно взвешивайте плюсы и минусы кредитования.
- Финансовая оценка. Перед получением микрозаймов стоит оценивать риски, просчитывать свой бюджет. Не стоит брать деньги у кредиторов на покрытие текущих долгов по микрозаймам, так как это повышает вероятность вхождения в долговую спираль.
- Предварительный расчет. Проведите предварительные расчеты, учитывая все параметры, чтобы сделать обоснованное решение. Используйте для этого онлайн-калькулятор кредитора, так как в нем заложены основные параметры его программ. Сравнение предложений разных компаний поможет выбрать наиболее выгодные условия.
- Анализ договора. Обязательно внимательно читайте договор микрокредита перед его подписанием. Обращайте внимание на обязанности и ответственность сторон, проверяйте наличие скрытых платежей и страховок. Удостоверьтесь, что все условия четко описаны, и вы полностью осознаете свою ответственность. Это предотвратит возможные неприятные ситуации в будущем.
- Проверка МФО. Перед подачей запроса на микрозайм обязательно проверьте выбранную микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ, чтобы исключить возможность работы с нелегальной компанией. Это гарантирует заключение договора с надежной организацией и предотвращает проблемы в будущем.
- Репутация кредитора. Изучите отзывы и рейтинг выбранной вами компании на различных сайтах. Обратите внимание на негативные комментарии заемщиков, чтобы понимать, как организация взаимодействует с клиентами и какие проблемы могут возникнуть при сотрудничестве.
- Процедура возврата. Ознакомьтесь с доступными бесплатными вариантами и сроками зачисления средств до обращения к кредитору. Помните, что по закону заем считается погашенным, когда вся сумма поступила микрокредитной компании на счет (ч.2, ст. 810, п. 3 ГК РФ).
